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瑞視點(diǎn) | 壽險(xiǎn)年均5%到8%溫和增長(zhǎng)將成常態(tài)，發(fā)力百萬(wàn)醫(yī)療到高端醫(yī)療險(xiǎn)間的市場(chǎng)需求

瑞士再保險(xiǎn)2021-09-16

近幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)逐漸面臨增長(zhǎng)壓力，但與此同時(shí)，廣闊的市場(chǎng)空間、個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新思路和豐富的數(shù)字化手段仍然讓行業(yè)充滿(mǎn)機(jī)遇。近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪了瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)和瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)解決方案部負(fù)責(zé)人劉翩翩，深入探討了壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展方向。

健康險(xiǎn)溫和增長(zhǎng)將成為常態(tài)

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)認(rèn)為：

近兩年來(lái)，壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量遇到很多挑戰(zhàn)，尤其是健康險(xiǎn)發(fā)展面臨著很大的壓力。2021年可能是健康險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，現(xiàn)在行業(yè)普遍觀點(diǎn)是市場(chǎng)需求的基本面沒(méi)有改變，健康保險(xiǎn)和服務(wù)的供給似乎也很充足，但業(yè)務(wù)發(fā)展尤其是重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大規(guī)模的負(fù)增長(zhǎng)。

但這似乎是一個(gè)悖論。因此各家公司都在重新審視如何通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，而過(guò)去在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推動(dòng)時(shí)更多的是考慮從渠道層面進(jìn)行投入和業(yè)務(wù)推動(dòng)，這應(yīng)該是一個(gè)積極的變化。

2013-2018年間，保險(xiǎn)業(yè)代理人資格放開(kāi)，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，消費(fèi)者對(duì)于健康和醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)覺(jué)醒，這些紅利的集中出現(xiàn)使得行業(yè)增長(zhǎng)呈現(xiàn)倍增趨勢(shì)，但近兩年增長(zhǎng)快速回落。樂(lè)觀的觀點(diǎn)是行業(yè)從高增長(zhǎng)到未來(lái)年均5%到8%的溫和增長(zhǎng)將是常態(tài)。但也有可能短期內(nèi)繼續(xù)面對(duì)增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)實(shí)。各家公司都在努力，現(xiàn)在成效還不明顯，不過(guò)從未來(lái)2-3年的時(shí)間看，我們對(duì)行業(yè)的增長(zhǎng)比較樂(lè)觀。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，人均保單件數(shù)和人均保額仍然偏低，還有很大潛力。尤其是一些特定人群，譬如60歲以上的中老年人群的健康醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率很低，這一人群在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的新單占比不到1%，但在韓國(guó)等市場(chǎng)占比超過(guò)15%。這也是瑞再目前在國(guó)內(nèi)重點(diǎn)推動(dòng)的一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)醫(yī)療需求增長(zhǎng)，希望和我們的保險(xiǎn)公司合作伙伴一起探索，為這個(gè)消費(fèi)者群體提供適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)解決方案。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)解決方案部負(fù)責(zé)人劉翩翩補(bǔ)充道：

在這一過(guò)程中，科技、數(shù)字化的應(yīng)用是重要著力點(diǎn)?？萍荚诒ｋU(xiǎn)公司的應(yīng)用主要集中在營(yíng)運(yùn)的核保和理賠上，當(dāng)投保和理賠過(guò)程更加透明和迅速時(shí)，消費(fèi)者體驗(yàn)會(huì)更好。

發(fā)掘百萬(wàn)醫(yī)療到高端醫(yī)療間的市場(chǎng)空間

“整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都在重新聚焦，以客戶(hù)為中心不再是口號(hào)，這個(gè)過(guò)程或許沒(méi)有那么容易，但這是未來(lái)的方向?！睆堄缽?qiáng)稱(chēng)。

近期，惠民保在各地快速發(fā)展。“惠民保具有普惠性質(zhì)，整體而言是有益的。目前，百分之六十以上的惠民保產(chǎn)品是財(cái)險(xiǎn)公司推出和承保的。財(cái)險(xiǎn)公司因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)費(fèi)改面臨增長(zhǎng)缺口，因此對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求格外強(qiáng)烈。惠民保未來(lái)發(fā)展的可持續(xù)性可能是行業(yè)共同關(guān)注的方面。”

“關(guān)于惠民保的責(zé)任設(shè)計(jì)和產(chǎn)品特點(diǎn)，行業(yè)很多公司見(jiàn)仁見(jiàn)智，不過(guò)很多公司依然主動(dòng)參與。也正是因?yàn)樾枨蠖舜嬖谛枨螅┙o端就可以不斷嘗試，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的迭代升級(jí)來(lái)為擴(kuò)大可保人群和可保責(zé)任積累經(jīng)驗(yàn)。行業(yè)對(duì)新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平確實(shí)也在日漸提升?！?/p>

劉翩翩指出，惠民保注重基層醫(yī)療保障，是在社保基礎(chǔ)上的補(bǔ)充，雖然對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”沖擊相對(duì)較大，但是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，將會(huì)促使更多保險(xiǎn)公司思考怎么打開(kāi)新的客群。“百萬(wàn)醫(yī)療”未來(lái)的趨勢(shì)是往中高端走，因?yàn)楫?dāng)整個(gè)城市的保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，民眾消費(fèi)能力提高的時(shí)候，人們對(duì)保障和服務(wù)的要求會(huì)更高?；菝癖１ＹM(fèi)通常在每年一二百元，“百萬(wàn)醫(yī)療”三四百元，高端醫(yī)療險(xiǎn)則保費(fèi)高昂，動(dòng)輒過(guò)萬(wàn)。從幾百元到過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)，這個(gè)區(qū)間很大卻沒(méi)有太多產(chǎn)品選擇，這將是保險(xiǎn)公司以后的發(fā)展方向，商業(yè)保險(xiǎn)可以在保障范圍及配套服務(wù)方面發(fā)力，做得更加優(yōu)良。

越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司通過(guò)健康管理服務(wù)賦能產(chǎn)品?！碑a(chǎn)品+服務(wù)“是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，現(xiàn)在市場(chǎng)上每一款產(chǎn)品基本都會(huì)有一些簡(jiǎn)單的服務(wù)，但附加的服務(wù)比較大眾化，缺乏針對(duì)性。未來(lái)的方向是需要更加個(gè)性化。

很多公司提出要做“有溫度的保險(xiǎn)”，溫度就是走進(jìn)百姓日常生活，在對(duì)的時(shí)間、對(duì)的需求點(diǎn)服務(wù)客戶(hù)。如果客戶(hù)身體健康，談理賠時(shí)才觸發(fā)的服務(wù)會(huì)讓他們覺(jué)得很遙遠(yuǎn)，客戶(hù)會(huì)想為什么要現(xiàn)在買(mǎi)單。但如果有一些服務(wù)，比如健康管家，能夠針對(duì)客戶(hù)的身體狀況定期給出建議，降低患病風(fēng)險(xiǎn)或推遲患病時(shí)間，這樣不用等到理賠，平時(shí)就能體驗(yàn)到，性?xún)r(jià)比會(huì)更高。整個(gè)行業(yè)也應(yīng)該從理賠慢慢走向更前端，更關(guān)注預(yù)防患病及提升客戶(hù)的健康水平。一些公司嘗試做圍繞特定人群的定期重疾保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品就相對(duì)有針對(duì)性。比如高壓的“996”上班族比較關(guān)心心腦血管疾病，產(chǎn)品可以在原有保障基礎(chǔ)上加強(qiáng)心腦血管的保障，并配套相關(guān)的預(yù)防心腦血管疾病的服務(wù)。